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創28個月新低!年中攬儲也“拉不動”銀行理財收益率
文/第一白銀網 來源:每日經濟新聞 07-10 19:28
摘要 每經記者 李玉雯每經編輯 姚祥云  時值年中,銀行再次面臨MPA等季末考核。已連續多月下跌的銀行理財收益率,是否會因為銀

  每經記者 李玉雯    每經編輯 姚祥云    

  時值年中,銀行再次面臨MPA等季末考核。已連續多月下跌的銀行理財收益率,是否會因為銀行的攬儲壓力而得以回暖?

  近期,《每日經濟新聞》記者走訪上海地區多家銀行,對于理財產品的收益率情況,各家銀行的理財經理無一例外地表示:一直在跌。當記者詢問“理財收益率是否會因為年中攬儲壓力而有所上漲”時,一國有大行的理財經理甚至開玩笑說道,“哪來的漲?理財只有跌沒有漲的?!?/p>

  在記者咨詢理財產品的過程中,幾乎每家銀行都會向記者推薦銀保產品,這些產品大多需持有5年,可獲得年化5%以上的收益水平。有理財經理表示,現在咨詢這類產品的客戶很多,收益較高且可以保障本金,但期限較長,如果資金可以閑置較久,那么這類產品值得考慮。

  創28個月新低!年中攬儲也“拉不動”銀行理財收益率

  ▲封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率(單位:%)數據來源:普益標準 鄒利 制圖

  不會主動推薦“非保本”理財

  “大多數客戶來咨詢理財,不是要買風險比較大的產品,一般都是要買穩健一點的”,一理財經理如此表示。

  實際上,在當下理財產品凈值化轉型的過程中,銀行對于風控的要求也進一步提升。一國有大行的理財經理在向記者介紹理財產品時表示,考慮到客戶的風險承受能力,目前該行非保本的產品需要提供相關證明后才可以購買。

  記者了解到,所要提供的證明是“滿足有關高資產凈值客戶描述的要求之一”,包括如下要求:單筆認購理財產品不少于100萬元人民幣的自然人;認購理財產品時,個人或家庭金融凈資產總計超過100萬元人民幣;個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內每年超過30萬元人民幣。

  上述銀行的理財經理表示,“現在我們風控抓得很緊,一般客戶來,我們都是推薦保本,除非客戶自己提出需要非保本的,我需要跟客戶說得很清楚,客戶自己愿意承受損失。但是我們一般不會主動去推(非保本)?!?/p>

  值得一提的是,雖然銀行理財收益水平整體呈現下行趨勢,不過記者注意到,針對高凈值客戶的理財產品收益率近期卻有所上升。

  上述銀行的理財經理介紹道:“我們有6%的產品,但是風險很大。高凈值客戶可以購買的非保本理財產品中,現在一般是(年化)4.1%,也是最近才漲的,之前是三點幾。不過現在這種能買的已經不多了,因為電腦系統強行控制,就是說必須符合高資產凈值客戶的條件才可以買?!?/p>

  此外,融360數據顯示,近期在售的產品中有數十款的預期收益率超過5%,其中最高一款產品的預期收益率達到9.5%,不過起購門檻較高,起購金額為20萬元,管理期限為181天。而據記者咨詢了解到,這款產品需要在該行資產達到600萬元以上才可以購買,并且收益的波動性也較大。

  融360大數據研究院主編殷燕敏告訴《每日經濟新聞》記者,私人銀行產品本身在整個銀行理財產品中的占比較小,所以其對于整體市場平均水平的影響也并不是很大。

  保本理財比不上結構性存款

  去年資管新規、理財新規相繼落地,銀行理財向凈值化轉型,保本理財也將逐漸退出歷史舞臺。不過當下,能夠保障本金的產品依然受到廣大低風險偏好者的青睞。

  當記者咨詢保本理財產品時,理財經理們普遍表示:“買保本理財不如買結構性存款”“普通保本理財還沒有結構性存款(收益)高”。

  以某國有大行為例,結構性存款半年期的預期年化收益率為2.7%~3.3%,一年期的預期年化收益率為2.7%~3.5%,保證本金和最低預期收益,據該行理財經理介紹,“一般做下來都能達到最高(預期收益)”。

  這名理財經理同時表示,保本理財和結構性存款目前收益水平差不多,但是保本理財會有托管費等,也沒有保底收益。相對而言,如果放的時間超過半年,結構性存款更合適一些。

  類似的說法同樣出現在其他銀行。在某家城商行,記者了解到,該行保本理財產品預期年化收益率為半年期3.6%、一年期3.65%。理財經理同樣建議:“不如買結構性存款”,據其介紹,同樣保本的情況下,結構性存款一年期3.95%。如果資金較大,20萬元以上則可以選擇大額存單,三年期年化利率可達到4.18%,“目前性價比較高”。

  在融360理財分析師劉銀平看來,大額存單雖然期限很多,但是只有3年期或5年期利率具有競爭力,而結構性存款的期限大多在1年期以內。所以,如果投資者對流動性要求不高,未來三五年內不會用到這筆資金,可以購買大額存單;如果對流動性要求較高,則購買結構性存款更合適。

  銀保類產品走俏

  值得一提的是,在記者咨詢理財產品的過程中,有多位理財經理向記者推薦了銀保類產品。除了結構性存款和大額存單,這類產品成為“保本”需求者的又一選擇?!袄碡斝捅kU本身是屬于保本型,不用在柜面做風險評估”,一國有大行理財經理介紹道。

  不過,此類產品約定的持有期限往往較長,而這也是理財經理們普遍會強調的特點。記者咨詢過程中接觸到的產品大多需要持有滿5年,會獲得年化5%以上的收益水平。

  一位理財經理告訴記者:“很多客戶來問這個(銀保產品),前提是錢(短期)不用,銀保產品還是挺好的,這是用時間換取資金增值的空間?!?/p>

  類似的產品同樣出現在其他銀行。以某國有大行理財經理推薦的一款產品為例,根據記者的年齡,這款產品5年期的年化收益率為5.15%,4年期3.86%?!叭绻愠钟腥甑脑?,還不如去買大額存單。這個產品目的就是讓你持有五年,只不過時間上可以靈活性周轉?!?/p>

  殷燕敏告訴《每日經濟新聞》記者,隨著銀行理財產品向凈值化轉型,以及收益水平持續下跌,原來一些保守的投資者可能會轉向其他穩健型的理財產品。很多保險產品如果達不到預期的持有時長,收益其實并不劃算,所以投資者在選擇這種保險型理財產品時,一定要看清楚合同細節,如果持有期不滿約定的期限,它的收益是如何計算的。另外,這種產品適合于資金閑置時間比較長,并且相對而言追求穩定收益的投資者,具體選擇還是要看產品的風險程度以及收益水平情況。

  6月理財收益率創28個月新低

  雖然時值年中,但銀行理財的收益率卻并沒有因為季末攬儲而得以回暖。在記者走訪的銀行中,對于理財產品的收益率情況,各家銀行的理財經理無一例外地表示:一直在跌。

  當記者詢問“理財收益率是否會因為年中攬儲壓力而有所上漲”時,得到的回復普遍為“不會有這種情況”?!埃ǜ粢梗┩瑯I拆借利率1%都不到”。某國有大行的理財經理甚至開玩笑說道,“哪來的漲?理財只有跌沒有漲的?!?/p>

  一位理財經理告訴記者,即便是因為年中這個時點而推出收益較高的產品,但這種產品的期限會很短,比如一、兩個月,收益也并沒有高很多,對客戶來說也沒必要折騰。

  殷燕敏表示,央行給很多中小銀行注入了流動性,整個市場的流動性資金比較充裕,從Shibor或者DR001來看,整體隔夜拆借利率的水平也很低。市場資金面比較充裕的情況下,理財產品的平均收益率水平也沒有出現一個季末翹尾的現象。

  數據顯示,5月末以來,Shibor整體持續走低。6月26日,隔夜shibor跌3.2個基點報0.9910%,為近十年來首次跌破1%。6月27日,隔夜shibor再次跌2.95個基點至0.9615%,續創近十年新低。

  據普益標準數據,去年至今,銀行封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率最高值出現在2018年2月,達到4.88%,之后便步入下行通道,截至今年6月,這一數據已降至4.12%,較上期再度下降0.01個百分點,已連續下跌16個月,創近28個月來新低。

  實際上,不僅是銀行理財產品的收益率在下降,今年初一度火爆搶手的大額存單如今收益水平也有所下降。據某國有大行理財經理介紹,該行大額存單“原來是20萬4.18%(三年期年化利率),現在100萬只有4.03%”。

  另外,在記者走訪的銀行中,只有一家城商行提到,存款30萬元以上會送食用油,其他銀行則表示目前存款沒有活動。

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